Factoring of lening: wat past beter bij jouw situatie?

Veel ondernemers kennen het moment waarop ze extra geld nodig hebben. Niet omdat ze verlies draaien, maar omdat betalingen op zich laten wachten. De vraag is dan: neem je een lening of gebruik je factoring?

Beide opties zorgen voor liquiditeit, maar ze werken op een fundamenteel andere manier. Een lening is geld lenen dat je moet terugbetalen met rente. Factoring is je factuur verkopen, zodat je direct betaald krijgt.

Laten we de verschillen stap voor stap bekijken, zodat je weet wat in jouw situatie het slimst is.

1. Wat is factoring precies?

Bij factoring verkoop je je openstaande factuur aan een factoringbedrijf. Dat bedrijf betaalt jou direct (vaak binnen 12 uur) het factuurbedrag minus een kleine vergoeding. Daarna neemt de factoringpartner het wachten en het risico over.

Kort samengevat:

• Jij hebt het werk gedaan

• De klant heeft de factuur ontvangen

• De factoringpartner betaalt jou

• De klant betaalt later aan het factoringbedrijf

Bij Emwerk gaat dat zonder contracten, zonder kleine lettertjes en met direct persoonlijk contact.

2. Wat is een lening dan?

Een lening betekent dat je geld leent van een bank of kredietverstrekker, vaak op basis van een rentepercentage en een aflossingsschema. Je krijgt het geld vooruit, maar je moet het bedrag (plus rente) terugbetalen, ongeacht of je klant inmiddels heeft betaald.

Belangrijk om te weten:

• Je gaat een schuld aan

• Er is vaak een toetsing of onderpand nodig

• Je betaalt rente en soms afsluitkosten

• Je bent zelf verantwoordelijk voor terugbetaling

Een lening kan nuttig zijn voor grote investeringen, maar niet altijd voor lopende cashflowproblemen.

3. De belangrijkste verschillen tussen factoring en een lening

Aspect	Factoring	Lening
Doel	Liquiditeit op basis van facturen	Extra kapitaal of investering
Terugbetaling	Niet nodig, je verkoopt je factuur	Verplicht met rente
Risico	Ligt bij factoringbedrijf	Ligt bij jou
Snelheid	Binnen 12 uur uitbetaling	Vaak dagen of weken
Toetsing	Op je klant, niet op jou	Op jouw financiële situatie
Gebruik	Flexibel, per factuur	Vast bedrag, looptijd en rente

In de praktijk kiezen steeds meer ondernemers voor factoring omdat het eenvoudiger, sneller en minder belastend is.

4. Wanneer kies je voor factoring?

Factoring is ideaal als je vooral te maken hebt met betaaltermijnen van klanten. Bijvoorbeeld als je werkt in bouw, transport, installatie, techniek of zorg, sectoren waar facturen vaak pas na 30 tot 60 dagen betaald worden.

Met factoring maak je dat geld direct beschikbaar. Dat helpt bij:

• Overbrugging tussen opdrachten

• Aankoop van materialen

• Betalen van btw of leveranciers

• Uitbreiding van je werkzaamheden

Bij Emwerk krijg je het bedrag binnen 12 uur en bepaal je zelf wanneer je factoring inzet. Geen verplichtingen, geen abonnement.

5. Wanneer is een lening logischer?

Een lening past beter bij langetermijninvesteringen, zoals:

• De aanschaf van een bedrijfsbus

• Een grote verbouwing of uitbreiding

• Nieuwe machines of software

In dat geval is het logisch om geld vooruit te lenen dat je in de loop van maanden of jaren terugbetaalt.

Voor dagelijkse cashflow of wachttijden op betaling is factoring veel handiger, daar is een lening vaak te zwaar voor.

6. De kosten vergeleken

Veel ZZP’ers kijken eerst naar de kosten, en dat is logisch. Bij factoring betaal je een percentage per factuur (bij Emwerk meestal tussen 2,5% en 5%). Bij een lening betaal je rente, die kan oplopen afhankelijk van de looptijd en het risico dat de kredietverstrekker neemt.

Rekenvoorbeeld:

• Factuur van € 2.000

• Factoringkosten 3% = € 60

• Uitbetaling binnen 12 uur→ Jij ontvangt € 1.940 direct

Bij een lening van € 2.000 betaal je vaak € 150 – € 200 rente en afsluitkosten, en heb je het geld pas na goedkeuring.

Het verschil zit dus niet alleen in de prijs, maar in de snelheid, zekerheid en eenvoud.

7. De rol van risico

Bij een lening draag jij het risico: als een klant niet betaalt, zit jij met de lening én de openstaande factuur. Bij factoring draag je dat risico over aan de factoringpartner.

Dat maakt factoring veiliger, zeker in sectoren met wisselende opdrachtgevers of langere betalingstermijnen.

8. Veelgemaakte misverstanden

“Factoring is alleen voor grote bedrijven.”

Integendeel, factoring voor ZZP’ers is juist gegroeid omdat zelfstandigen ook behoefte hebben aan snelle betalingen zonder administratiegedoe.

“Een lening is goedkoper.”

Niet altijd. Een lening lijkt soms voordeliger, maar je betaalt rente over een langere periode, ook als je het geld niet gebruikt.

“Factoring is ingewikkeld.”

Goede factoring is juist simpel: je stuurt je factuur, krijgt binnen 12 uur betaald, klaar.

9. Waarom steeds meer ZZP’ers kiezen voor factoring

Factoring past bij de manier waarop moderne ZZP’ers werken: flexibel, digitaal en zonder bureaucratie. Je kiest zelf welke facturen je laat uitbetalen, wanneer en hoe vaak.

Bij Emwerk gaat dat zonder contracten of kleine lettertjes. Je houdt de regie en je weet precies waar je aan toe bent.

Factoring en leningen zijn allebei financiële hulpmiddelen, maar met een totaal ander karakter.

Een lening is lenen van de toekomst. Factoring is sneller betaald worden voor het werk dat je al hebt gedaan.

Voor de meeste ZZP’ers die gewoon willen doorwerken zonder financiële druk, is factoring de meest logische en gezonde keuze.

Bij Emwerk noemen we dat: je geld, vandaag nog.

Neem contact op met Emwerk